自中央經濟工作會議明確提出綜合整治“內卷式”競爭后，這場“反內卷”浪潮終于吹進了銀行業。近期，廣東銀行同業公會率先召開反“內卷”專題會議，工商銀行等頭部機構緊隨其后表態“帶頭整治”，銀行業的“價格戰”“違規搶單”等亂象或將迎來拐點。這場行動為何引發關注？狼性競爭的代價有多大？行業又將走向何方？

一、從“狼性廝殺”到“反內卷”：銀行業為何急剎車？

過去，銀行業的“狼性競爭”一度成為行業標簽——為搶客戶、爭份額，不少機構陷入“殺敵一千自損八百”的惡性循環。但這種模式的代價早已浮出水面：

 - 利潤縮水，風險暗涌：存款端“高息攬儲”“返傭返利”推高負債成本，貸款端“利率戰”（如消費貸利率跌破3%）壓低收益，直接導致銀行凈息差持續收窄，盈利空間被嚴重擠壓。

 - 資源錯配，中小企業承壓：信貸資源過度扎堆大企業和熱門產業，中小企業“融資難、融資貴”問題加劇，與金融支持實體經濟的初衷背道而馳。

 - 市場扭曲，亂象叢生：債券承銷中“地板價承銷”（如某銀行700元低價承銷案例）、“返費”“代持”等操作，破壞了定價公平性，讓金融市場蒙上灰色陰影。

當“內卷”逐漸侵蝕行業健康根基，銀行業的“反內卷”行動，無疑是一場及時的“止損之戰”。

二、“反內卷”劍指何方？三大領域整治清單明確

此次銀行業“反內卷”并非空喊口號，而是聚焦具體領域精準發力：

1、存貸款業務：終結“價格戰”，回歸風險定價

存款端：嚴打“高息攬儲”“手工補息”“存款返現”等變相抬高利率的行為，從源頭降低銀行負債成本，避免“賠本賺吆喝”。

貸款端：禁止非理性壓價競爭，強調“風險與收益匹配”——不再為搶客戶盲目放寬條件，而是通過服務質量、產品適配性爭奪市場，讓貸款利率回歸合理區間。

2、債券承銷：告別“低價內卷”，重塑市場秩序

針對債券承銷中的“地板價”“返費”“代持”等亂象，交易商協會明確要求：承銷機構不得以低于成本的費率報價，必須保留合理利潤空間。這意味著，未來靠“低價搶單”的機構將難以為繼，專業方案設計、風險把控能力將成為核心競爭力。

3、個人住房貸款：整治“暗箱操作”，保障公平性

嚴管“返傭搶單”“陰陽合同”等違規行為，杜絕利用非市場化手段爭奪房貸客戶，讓住房信貸業務回歸合規、透明的軌道。

三、未來銀行業：從“狼性擴張”到“價值競爭”的轉型

隨著“反內卷”深入，過去依靠低價、違規手段搶占市場的“狼性打法”將逐漸失去生存土壤。取而代之的，將是圍繞三大核心的“價值競爭”：

 - 服務升級：用金融科技降低服務成本，為中小企業提供精準融資方案，靠“專業度”而非“價格”留住客戶。

 - 產品創新：在債券承銷中，從“低價拼單”轉向為企業定制全周期融資方案；在零售業務中，靠差異化產品（如場景化消費貸）打動用戶。

 - 風險可控：將合規與風控融入競爭核心，不再為規模犧牲風險底線，實現“健康增長”而非“野蠻擴張”。

當然，轉型之路并非坦途。部分銀行的“規模情結”、短期利益誘惑仍可能成為阻礙。但可以確定的是，銀行業正朝著更可持續、更具韌性的方向調整。

四、基層員工疑問：“反內卷”后，卷的是我們嗎？

不少基層銀行人擔心：行業不卷了，會不會轉而“卷”員工能力？未來是不是每個基層都得成為“懂業務、通合規、善服務”的多面手？這種擔憂并非多余——當競爭從“價格戰”轉向“價值戰”，員工的專業素養、合規意識、創新能力將直接決定銀行的競爭力。

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